Формы вкладов. Что такое банковский вклад — виды, как открыть вклад, плюсы и минусы

Банковский вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в кредитных организациях с целью получения дохода в форме капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада и подлежащие возврату по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, на основании заключенного договора банковского вклада. В соответствии с федеральным законом "О банках и банковской деятельности" под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Можно выделить различные критерии классификации банковских вкладов под высокий процент и их виды. По категории вкладчика можно выделить вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. В зависимости от срока помещения средств во вклады их можно подразделить на вклады до востребования и срочные вклады. Если вклад внесен на условиях выдачи его по первому требованию, без предварительного уведомления банка, то такой вклад является вкладом до востребования. Если же условием возврата вклада является истечение определенного договором срока, вклад признается срочным.

Выделяют виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

Вклад до востребования - наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой "на предъявителя", в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с краткосрочного вклада под высокий процент по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что большие проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты . Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного - только юридические лица. Сертификат - ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По совершаются приходные и расходные операции.

• Валютная рента . Минимальная сумма вклада в долларах , или лучшего вклада в евро - от 100 тыс. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.

Денежные средства, размещаемые в кредитно-финансовых учреждениях, с целью хранения и получения выгоды, называют вкладами. Виды вкладов зависят от таких критериев, как: сроки размещения, функциональность, назначение и валюта.

Срочные и до востребования

В зависимости от периода, на который открываются депозиты, выделяют следующие их разновидности:

1. До востребования. Довольно распространенный вид сбережения средств. В любой момент вкладчик может забрать свои деньги (полностью или частично), представив сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя». Главный минус - процентная ставка совсем небольшая - как правило, в диапазоне от 0,1 до 1%.
2. Срочные. Открываются на определенный период - месяц, два, три, полгода, год и более. Процентные ставки здесь гораздо выше. Исключение составляют лишь ситуации, когда вкладчик желает забрать свои деньги ранее срока, прописанного в кредитном договоре. В этом случае ставка совсем небольшая - на уровне вкладов «до востребования». Чтобы получить всю сумму, следует деньги подержать на счете весь предусмотренный период. Средства на расчетный счет вносятся наличным либо безналичным путем. Пополнение счета не предусмотрено.

Существует отдельная классификация срочных банковских продуктов по функциональности: сберегательные, расчетные и накопительные.

Сберегательные, расчетные и накопительные

1. Главная особенность сберегательного счета, привлекающая многих вкладчиков, - высокая процентная ставка. Но в то же время, этот счет нельзя пополнять или проводить снятие денег (даже частично) до окончания срока действия кредитного договора. Этот вариант лучше всего подходит при необходимости скопить деньги на долгосрочную перспективу (например, на крупную покупку через 3-5 лет).
2. Основная черта накопительного вклада - возможность пополнения сумм без каких-либо ограничений. Исходя из названия понятно, что главное назначение этого вида депозита - накопить на что-либо дорогостоящее. Этот вид востребован особенно у вкладчиков, которые стремятся реально увеличить первоначальную сумму. Проценты начисляются на изменяющийся размер депозита. Как правило, вкладчики проценты не забирают, а плюсуют их к сумме вложенных средств.
3. Расчетные вклады более универсальны. То есть допускается частичное снятие средств (до установленного договором минимального остатка), а в некоторых случаях - и пополнение. Виды расчетных депозитов:

• расходно-пополняемые - можно и снимать, и вносить средства на счет; ставки процентов небольшие: на 0,5–1% меньше, чем по накопительным, и на 1–1,5% меньше, чем по сберегательным;
• расходные - допускается только частичное снятие денег (до неснижаемого остатка); пополнять счет нельзя; при снятии определенной суммы проценты продолжают начисляться на остаток.

Для юридических и физических лиц

В зависимости от того, кто открывает банковский депозит, различают вклады:

1. Для физических лиц - предназначены для обычных граждан. Все виды вкладов в этой категории подпадают под систему страхования. То есть вне зависимости от положения банковской организации (банкротство и т. д.), государство гарантирует возврат вложенных средств. В этой группе выделяются специализированные кредитные продукты, предназначенные для отдельных категорий лиц - для пенсионеров, ветеранов, студентов и др. Нередко родители открывают вклады на своих детей, которые по достижении определенного возраста становятся получателями накопленных сумм.
2. Для юридических лиц - предназначены для организаций. Нередко предприятия заключают с банками договора о том, чтобы временно свободные деньги «работали». В отличие от депозитов граждан, данный вид финансовых продуктов не подлежит обязательному страхованию. Зачастую среди условий кредитного договора - невозможность досрочного снятия средств. Это положение не противоречит действующему законодательству.

Рублевые и валютные

Здесь все просто - понятие и виды банковских вкладов зависят от валюты, в которой они вносятся и хранятся. Соответственно, есть депозиты в российских рублях - рублевые, в иностранной валюте - чаще всего в долларах и евро.

Отдельную категорию составляют мультивалютные вклады - одновременно вносятся в рублях, долларах и евро. Наибольшей востребованностью этот вид депозитов имеет во времена нестабильности национальной валюты.

Оcобые вклады

Это основные разновидности кредитных продуктов. Дополнительно можно выделить ипотечные (на покупку недвижимости), индексируемые (зависят от определенных финансовых показателей, к примеру, инфляции), сезонные (период размещения - определенный период, например, посевная) и др.

Обезличенные металлические счета

В особую категорию относятся обезличенные металлические счета. Это специализированный счет, на котором учитывается движение драгоценного металла (золота, платины, серебра или палладии) в обезличенной форме.

Среди основных преимуществ данного вида банковского продукта:

• простота обналичивания по сравнению со стандартной продажей драгоценных металлов;
• отсутствие НДС при приобретении драгметаллов;
• отсутствие налога на прибыль при открытии обезличенного металлического счета более трех лет назад.

Главные недостатки:

• не подпадает под систему страхования;
• за первые три года придется заплатить подоходный налог с прибыли по ставке 13%.

Вышеприведенная информация, позволяет узнать, какие бывают счета в банке. Разнообразие современных банковских продуктов позволяет каждому желающему подобрать именно тот вариант, который наилучшим образом удовлетворяет его запросам.

Денег много не бывает: чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим. Но, некоторым счастливчикам удаётся накопить кругленькую сумму. Если вы попали в их число, то непременно зададитесь вопросом, куда же её потратить.

Способов существует очень много, но нужно всё хорошенько обдумать. Если вы желаете, чтобы ваши деньги работали на вас, то можно попробовать заняться бизнесом. Однако не у каждый наделен талантом к предпринимательской деятельности и есть вероятность потерпеть неудачу.

Как вариант, можно рассмотреть временное размещение капитала на депозитном счету. В чём польза? Во-первых, деньги будут храниться в надёжном месте, в которое злоумышленники не смогут проникнуть. Во-вторых, появится возможность немного подзаработать за счёт депозитной ставки, которую будет платить банк.

В этой статье мы подробно рассмотрим, каких видов бывает эта услуга, её особенности и условия.

Появление вкладов

Банковская система не всегда была настолько развитой, как сейчас. К примеру, до XIX века в России не существовало ни одного банка и тем более никто не знал, что такое депозит.

Во времена, когда о денежной валюте могли мечтать только писатели, люди осуществляли торговые операции преимущественно золотыми, бронзовыми или серебряными монетами.

Как сейчас, так и тогда, были зажиточные господа, которые располагали материальными ценностями в большом количестве. Они нанимали охрану, которая должна была днём и ночью защищать их имущество от покушения воров, которые в своём большинстве были простыми рабочими без лишнего куска хлеба.

Как известно, без спроса нет предложения, и в древней Греции в храмах начали появляться специальные сберегательные ячейки. В них можно было хранить своё имущество, предварительно оплачивая эту услугу.

В процессе эволюции финансовых взаимоотношений, в Европе начали платить купцам за то, чтобы они размещали свои средства у так называемых первых банкиров. Это можно считать появлением первых вкладов, которые по сей день пользуются довольно большой популярностью.

Что такое депозит?

Это вклад, который размещается на специальном счёте. За то, что человек доверил и положил свои средства на депозит, банк или другое финансовое учреждение, в котором открыт счёт, начисляет премию (проценты) на сумму вклада.

Это выгодно обеим сторонам:

• вкладчик разместил свои средства в надёжном месте, он не волнуется за их сохранность;
• за счёт старого капитала вкладчик зарабатывает новый;
• банк получает пассивы, которые может использовать в целях кредитования клиентов.

Конечно, текущие проценты по вкладам не позволяют зарабатывать в полном смысле этого слова. Но уменьшить негативное влияние инфляции они способны и неплохо зарекомендовали себя на практике.

Виды депозитов

Продолжаем разбираться в том, что такое депозит, рассмотрим существующие виды вкладов.

По сроку действия можно разделить вклады на следующие позиции:

1. Краткосрочные (до 3 месяцев).
2. Среднесрочные (от 3 до 6 месяцев).
3. Долгосрочные (более 6 месяцев).

Зачастую банки заинтересованы в долгосрочных пассивах, поэтому депозиты со сроком свыше 6 месяцев имеют более высокие ставки по сравнению с другими. Исключением может быть тяжёлое положение конкретного финансового учреждения, которому не хватает денежной массы. В таком случае банки предпочитают создать льготные условия и повысить ставки именно на краткосрочные депозиты.

Для населения и предприятий

В зависимости от вида лица, которое является вкладчиков, банки открывают:

• депозиты физическим лицам;
• вклады юридическим лицам.

Зачастую населению предлагают разместить вклады с более высокой процентной ставкой, чем фирмам и предприятиям. Это делается затем, чтобы привлечь как можно больше денежной массы именно от физических лиц.

Банки в этом заинтересованы, так как фирмы и предприятия не могут долго держать свои средства на вкладном счёте. Финансовые учреждения нуждаются в долгосрочных пассивах, вот и стараются привлечь максимальное количество депозитов за счёт населения.

Начисление процентов

В зависимости от метода начисления процентов вклады существуют:

• с капитализацией;
• без капитализации.

Обычно капитализацией обладают депозиты, которые можно пополнять в любое время, а также нет ограничений по снятию средств до окончания действия договора банковского обслуживания. Таким образом, постоянно пересчитывается сумма вклада и проценты начисляются только на остаток.

На вклады без капитализации ставки всегда выше. Это связано с тем, что такие депозиты имеют установленный срок действия и не подразумевают возможности снятия или пополнения, что более выгодно для банка.

Какой депозит выбрать?

На основании перечисленного выше списка видов вкладов, можно говорит о том, что в каждом банке существует широкий спектр предлагаемых финансовых услуг.

К примеру, депозиты «Сбербанка» представлены следующим перечнем:

1. «Сохраняй».
2. «Пополняй».
3. «Управляй».
4. «Подари жизнь».
5. «Мультивалютный депозит Сбербанка России».
6. «Международный».
7. Сберегательный счёт.

Финансовые учреждения пытаются создать максимальное количество всевозможных вариантов, чтобы потенциальный клиент смог выбрать для себя подходящий вид вклада.

Основными моментами, на которые стоит обращать внимание при выборе банковского продукта должны быть:

• процентная ставка;
• репутация банка;
• прозрачные условия обслуживания.

Проценты по депозитам говорят о текущей ситуации на рынке и устойчивости положения финансового учреждения, которое их предлагает. Если уровень ставки резко отличается от средних предложений других банков, то это может говорить о нестабильном положении или нарушении финансовой составляющей.

Депозиты сегодня выполняют особую роль: они помогают сохранить и приумножить средства. В этом вопросе очень важно доверять свои деньги тем банкам, которые имеют репутацию надёжных. Никто не захочет положить средства на счёт в финансовое учреждение, о котором мало что известно.

Прозрачные условия обслуживания подразумевают отсутствие скрытых комиссий по депозитам. К примеру, они возможны при безналичном переводе с других счетов, а также при выдаче наличных из кассы.

Банковский депозит является самым популярным способом сохранения денег. Он привлекает своей понятностью и доступностью, к тому же, средства на депозитах до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Существуют различные виды вкладов в банках, с различными условиями и разными ставками, и чтобы понять, какие вклады самые выгодные, нужно знать некоторые тонкости.

Далее в разделе параметры вклада находим пункты: «пополнение», «частичное снятие», и «льготное расторжение». Чтобы понять, что для Вас более удобно и выгодно, давайте подробно рассмотрим виды вкладов в банках по этим параметрам.

Виды депозитов

1 Вклад сберегательный. Это классический банковский депозит, который появился раньше других, наверное, с самого зарождения депозитов. Он не даёт возможности ни пополнения, ни частичного снятия. Однако, этот депозит будет иметь самый выгодный процент по вкладу. Он подойдёт Вам, если у Вас есть какая-то крупная сумма денег, которой Вы точно не планируете пользоваться в ближайшее время. Поскольку условия досрочного расторжения у таких продуктов, которые предлагают хорошие депозитные ставки, обычно крайне невыгодны. И, скорее всего, Вы вообще не получите никаких процентов при расторжении договора вклада. Обычно, открывается такой депозит на год или полгода.

Причём, невозможность частичного снятия со вклада человек рассматривает как огромное преимущество. Т.к. у него нет в таком случае лишних соблазнов, чтобы спустить часть своих накоплений на какую-нибудь ерунду. Это просто невозможно сделать без расторжения договора, и естественно с потерей накопленных процентов. Поэтому человек 100 раз подумает, а действительно ли ему срочно нужны деньги, и не совершит ненужных импульсивных трат.

При выборе накопительного вклада помимо процентной ставки не упускайте пункт о сроках и периодичности начисления процентов. Естественно, чем чаще Вам будут начисляться проценты, тем лучше. Вклад с начислением процентов каждый месяц выгоднее вклада, где проценты начисляются 1 раз в конце срока. И, конечно же, помните о капитализации процентов.

3 Срочные вклады бывают ещё с возможностью и частичного снятия и пополнения. Это, так называемый, расчётный вклад , который позволяет распоряжаться частью вклада в любой момент. Обычно есть неснижаемый остаток, который Вы не можете снять, а вот то, что сверх этой суммы Вы как раз можете использовать по своему усмотрению.

Обращайте пристальное внимание, чтобы в договоре было прописано, что Вы не теряете начисленные ранее проценты с частично отозванной суммы (подробно об этом читай в статье: « »). Иначе такой расчётный вклад просто теряет все свои преимущества.

Если сравнивать все виды депозитов, то расчётный вклад лидирует в моём личном рейтинге. В наше время очень часто появляются новые выгодные предложения по инвестированию. Например, в декабре 2014 депозиты в России стали предлагать очень выгодные ставки по вкладам. И при наличии вклада с возможностью частичного снятия я смог оперативно переложить свои деньги на более высокие депозиты. Причём без закрытия прежних вкладов, и, соответственно, без потери процентов.

Причём было понятно, что скоро такие высокие проценты по вкладам предлагать не будут. Соответственно, не было времени ждать, когда закончились бы предыдущие вклады. И многие не успели воспользоваться таким выгодным предложением из-за возможности потери ранее накопленных процентов. А так у меня получилось моментально переложить сбережения под 20% в рублях и под 10% в долларах и евро.

Таким образом, вклады с возможностью частичного пополнения и снятия показали своё преимущество перед сберегательным и накопительным вкладами. На мой взгляд, на них имеет смысл обращать внимание только в спокойное и стабильное время, которое ни сейчас, ни в ближайшем будущем не предвидится.

4 Есть ещё вклады до востребования , которые также можно пополнять и с которых можно снимать деньги. Но процентная ставка по ним крайне мала, обычно это сотые доли процентов годовых, т.е. можно сказать, что процентов нет вообще никаких. Обычно вклады до востребования используют перед крупной покупкой, чтобы просто не хранить деньги дома или не арендовать банковскую ячейку. Однако, это довольно глупо, для этих целей можно подобрать хороший расчётный вклад и не терять проценты ни дня.

В итоге, проанализировав все виды банковских вкладов по возможности пополнения и снятия, стало понятно, что самые выгодные ставки по вкладам предлагает вклад сберегательный, самые лучшие возможности по управлению капиталом предлагает расчётный вклад, а накопительный вклад удобен тем, кто собирает на глобальные покупки и боится держать деньги в лёгкой доступности, чтобы не спустить их на ненужную ерунду. А вклад «до востребования» является вообще абсолютно бесполезным.

А что думаете Вы, какие вклады самые выгодные?

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Необходимость классификации депозитов

В настоящее время в банковском секторе очень высокая конкуренция, при этом каждый из них стремится привлекать денежные средства со стороны вкладчиков самыми различными методами: за счет ежемесячной выплаты вознаграждения в виде процентов, повышенных процентных ставок, возможностью пополнения и т.д.

Замечание 1

С развитием банковского сектора, возникновением на рынке новых продуктов и возможности осуществляться вклады не только в национальной, но и в иных валютах, компании и обычные люди начали больше доверять собственные сбережения финансовым структурам.

В результате возникла необходимость разобраться в существующем многообразии депозитов, проведем их классификацию.

Классификация депозитов для населения и организаций

В рамках коммерческих банков все депозиты подразделяются по вкладчику:

• для юридических лиц;
• для физических лиц.

Для каждой группы ставки по депозитам будут отличными.

Все банковские депозиты подразделяются согласно их срока:

• краткосрочные депозиты – их длительность до трех месяцев;
• среднесрочные депозиты – их длительность от трех до шести месяцев;
• долгосрочные депозиты – их длительность, соответственно, свыше шести месяцев.

Минимальный срок от нескольких дней - это для юридически лиц, для физических лиц – месяц.

Преимущественно наиболее распространёнными сроками являются 3, 6, 9 месяцев и год. Свыше года наиболее распространенными являются депозиты длительностью 18 месяцев, 2 и 3 года.

Согласно валюты размещения различают:

• одновалютные (моновалютные) – это в национальной валюте или в конкретной иностранной;
• мультивалютные – депозит с возможностью конвертирования в любую валюту, что указана в договоре, но при том потери процентов не происходит.

Среди банковских депозитов выделяют классические виды:

• депозит до востребования – это такой вклад, который подразумевает свободное пользование, когда его по своему усмотрению и возможности пополнить, при необходимости снять всю денежную сумму или же часть. В качестве недостатка подобных депозитов выступает низкое вознаграждение (проценты), при том ниже, чем по иным предложениям;
• срочный депозит – это такой вклад, который имеет четко обозначенный срок в договоре, но чаще с периодом не менее одного года, ведь выплата высокого вознаграждения с краткосрочного вклада по частям не осуществляется. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования, но отсутствует возможность дополнительного взноса;
• сберегательный депозит – такой вид вклада имеет возможность его пополнения. Капитализация процентов по подобному депозиту встречается редко. Здесь возможно приобретение сберегательного сертификата для физических лиц, а для юридических лиц - депозитного. Сертификат является ценной бумагой, при этом обязательство банка по выплате размещенных депозитов у него, а также величины доходов по ним вкладчику. Сертификату является именным и срочным, есть возможность передавать право требования по нему другому лицу, что является преимуществом для юридических лиц.
• накопительный депозит – этот вид депозита является разновидностью срочного вклада, но нет возможности частичного снятия денежных средств. Процентная ставка находится в зависимости от величины суммы первоначального взноса и может увеличиваться при перерасчете за предыдущие периоды или же в случае увеличения общей суммы вклада по средствам дополнительных взносов.

Среди менее распространенных есть:

• специальные вклады, которые предназначаются для узкой группы лиц таких как пенсионеры, студенты, дети и т. д.;
• выигрышные депозиты – это вклады, по которым нет больших процентов по вкладам к сумме вклада каждого вкладчика, они разыгрываются между всеми вкладчиками этого вида вклада, обычно подобное проводится в рамках города или же региона;
• номерной депозит – это такой вид вклада, который открывается лично вкладчиком наличными деньгами, рассчитан на таких клиентов, что стремятся к анонимности своего счета;
• валютная рента – этот вид депозита имеет ограничение для минимальной суммы вклада в долларах, или лучшего вклада в евро - от 100 тыс. с неограниченным сроком. Ежемесячно начисленные проценты добавляются к вкладу. По нему дается гарантия конфиденциальности и анонимного обслуживания.

Депозиты внутри банковской системы

Внутри банковской системы также есть размещение депозитов одного коммерческого банка у другого, именуются они межбанковскими. Также есть размещение депозитов в центральном банке, таким образом поддерживается ликвидность банковской системы.

Межбанковские депозиты - это счета одного банка в иных банках, которые необходимы с целью организации эффективных и быстрых расчетов между клиентами таких банков.

Замечание 2

Эти депозиты способствуют рациональному перераспределению кредитных ресурсов, являются инструментом налаживания устойчивых корреспондентских отношений между коммерческими банками.